Ликвидация банка какие последствия заемщика

Содержание
  1. Ликвидация банков – выплаты, что нужно знать вкладчику и заемщику, форма требования кредитора
  2. Процедура
  3. Сколько длится
  4. Что не относится к способам ликвидации банков
  5. Выплаты сотрудникам
  6. Требование кредитора, форма
  7. Очередь
  8. Какие организации выплачивают клиентам
  9. Что нужно знать вкладчику и заемщику
  10. Последствия отзыва лицензии у банков
  11. Последствия отзыва лицензии для клиентов банка
  12. У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать
  13. Выплата вкладов при отзыве лицензии
  14. Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия
  15. Последствия для ипотечного заемщика
  16.  Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц
  17. Проблемы для корпоративных клиентов
  18. Уплата налогов
  19. Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка
  20. Заключение
  21. Ликвидация банков: правила и порядок проведения процедуры в добровольном и принудительном порядке
  22. Причины ликвидации банка
  23. Порядок добровольной ликвидации
  24. Права финансово-кредитной организации в рамках процедуры
  25. Порядок принудительной ликвидации
  26. Алгоритм действий при признаках банкротства
  27. Реорганизация как вариант добровольно-принудительной ликвидации
  28. Последствия процедуры

Ликвидация банков – выплаты, что нужно знать вкладчику и заемщику, форма требования кредитора

Ликвидация банка какие последствия заемщика

Экономический кризис, разразившийся в стране, привел к упразднению многих юридических лиц, которые вели ту или иную предпринимательскую деятельность.

Многие хозяйствующие субъекты стали банкротами, неплатежеспособными, поэтому они лишились возможности продолжать свое дело. Они превратились в убыточные хозяйства, утратив былую рентабельность.

Процедура

Под термином «банк» подразумевается кредитное учреждение, производящее разнообразные финансовые операции. Их основными инструментами являются средства в денежном эквиваленте и ценные бумаги.

Банк осуществляет свою деятельность в пользу государства, субъектов различных сфер экономики, физических лиц.

Он является коммерческим учреждением, цель которого заключается в получение некой прибыли. Он формируются в качестве акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.

Процедура упразднения банка имеет отличительные признаки, одним из которых является способ расчета с долгами.

Она осуществляется в ходе судебного разбирательства вне зависимости от того, кто принял постановление. Если его учредители принимают лично решение об упразднении, то процедура носит добровольный характер.

Вопросы коммерческой деятельности банков регламентируются Федеральными законами:

  • «О банках и банковской деятельности», испущенного законодателем 2 декабря 1990 года за номером 395-1;
  • «О центральном банке РФ»;
  • «О несостоятельности (банкротстве)». Он был издан законодателем 26 октября 2002 года за номером 127-ФЗ;
  • «Об обществах с ограниченной ответственностью», принятого в исполнение с 8 февраля 1998 года за номером 14-ФЗ;
  • «Об акционерных обществах», опубликованного 26 декабря 1995 года.

Помимо них вопросы относительно прекращения деятельности банка освещены в статьях 61-64 Гражданского кодекса.

Банк может добровольно прекратить свое существование в результате:

  • достижения поставленной учредителями цели;
  • возникновения разногласий среди учредителей по тем либо иным вопросам;
  • коммерческая деятельность банка признана экономически не выгодной.

Коммерческая деятельность банка может быть приостановлена по постановлению ЦБ, если он направит отзыв лицензии. Он вводит временную администрацию, которая должна управлять банком до формирования ликвидационной комиссии.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется в тех случаях, когда Центральный банк отзывает лицензию на осуществление коммерческой деятельности.

Отзыв осуществляется, если:

  • сведения, представленные в ЦБ для получения лицензии, оказались недостоверными;
  • банковские операции не производились в продолжение одного года после получения лицензии;
  • банком осуществлялись операции, не предусмотренные лицензией;
  • выявлены неоднократные нарушения нормативов законодательных актов;
  • у банка обнаружены признаки финансовой несостоятельности;
  • банк многократно не исполнял постановления судебных органов.

Помимо указанных факторов ЦБ может отозвать лицензию по ходатайству временной администрации. Банк лишается возможности производить любые операции до формирования ликвидационной комиссии либо назначения конкурсного управляющего. Он должен прекратить деятельность своих филиалов вслед за получением отзыва.

В обязанности банка входит:

  • закрытие своих коррелятивных счетов в РКЦ. При этом остаток на расчетном счете при ликвидации банка инкассируется в расчетно-кассовый центр НБР;
  • приостановление исполнения решений, вынесенных судебным органом относительно его имущества.

Сколько длится

Банк перестает осуществлять свою коммерческую деятельность, если начинается его ликвидация. Его учредители обязаны в продолжение 5 дней поставить в известность районное отделение ЦБ РФ, где он был зарегистрирован о своем намерении. Учредителям следует установить регламент проведения процедуры ликвидации, сроки, в которые она должна завершиться.

Учредители должны на протяжении 7 дней подать заявку на публикацию своего намерения в официальное издание «Вестник государственной регистрации».

Если она производится на основании отзыва лицензии, то Центральный банк РФ направляет постановление в банк, подлежащий упразднению.

ЦБ на протяжении 30 дней подает заявление с просьбой ликвидировать банк в Арбитражный суд по местоположению его регистрации. Общая длительность процедуры, в ходе которой банк ликвидируется, составляет порядка двух лет.

В ходе проведения процедуры осуществляются проверки различного характера, касающиеся непосредственно коммерческой деятельности банка.

Банк признается упраздненным со времени внесения записи о прекращении его коммерческой деятельности в Единый государственный реестр юридических лиц и индивидуальный предпринимателей.

Данное событие должно быть опубликовано в течение 50 дней НБР в печатных средствах массовой информации, в его издании.

Что не относится к способам ликвидации банков

Одним из способов восстановления финансовой устойчивости банка может стать привлечение инвесторов, которое позволит решить его проблемы.

Банк можно вывести с рынка, осуществив отчуждение всех активов, обязательств или некой их части в пользу банка, который готов купить его. Такой вариант может стать альтернативой ликвидации банка, причем самым эффективным.

Другим путем может быть национализация банка, когда банк со всеми активами, имуществом и обязательствами передается в собственность государства.

Данная мера предоставит вероятность его восстановления. В любом случае она может быть принята только в том случае, если существует реальный шанс на спасение банка. В противном случае он подлежит ликвидации, вследствие чего прекращается его деятельность.

В отдельных случаях к банкам применяется процедура санации, что происходит крайне редко. Приблизительно 37% имеющихся у банка активов санируются государством, что, безусловно, является высоким показателем.

Процедура санации осуществляется путем предоставления кредитных средств ликвидируемому банку на льготных условиях сроком до 10 лет под 51 процентов годовых. В такой ситуации причислить к ней можно даже процесс возврата средств.

Выплаты сотрудникам

Руководство банка обязано известить сотрудников о том, что банк будет ликвидирован заранее. Как правило, они должны быть оповещены за два месяца до начала процедуры ликвидации. При этом сотрудникам должны быть выплачены все причитающиеся платежи, включая выходное пособие.

Его размер подсчитывается исходя из среднемесячной заработной платы, вычисленной за последний рабочий год до ликвидации банка.

По большей части размер выходного пособия платится за два месяца, отведенных сотруднику для поиска нового рабочего места.

Сотрудникам банка выплачивается:

  • заработная плата за весь период проведения процедуры ликвидации;
  • компенсация за неиспользованный отпуск;
  • выходное пособие.

Все виды платежей производятся не позже, чем за один день до полного прекращения существования банка. Сотрудники банка подлежат увольнению на основании приказа.

В последний рабочий день им на руки отдается трудовая книжка, выдаются причитающиеся средства. Они имеют право обратиться с исковым заявлением в судебный орган, если банк не выполнить все требования сотрудников.

Требование кредитора, форма

Включение в список кредиторов осуществляется в заявительной форме, поэтому кредиторы должны свои требования оформить в заявлении. Ликвидационная комиссия на основе заявлений кредиторов составляет список требований на бланке со специальной формой.

Она утверждена распоряжением № 233, которое опубликовало 1 сентября 2004 года Министерство экономического развития. Рекомендации по заполнению приведены в его приказе, который был издан под номером 234.

Основное отличие в формировании списка требований заключается в перечне документов, которые прилагаются к заявлению. Что касается отличительных свойств ликвидации банка, то они состоят в порядке удовлетворения требований, которые предъявляются кредиторами.

Банк обязан в первую очередь удовлетворить требования физических лиц, которые заключили с ним договор банковского вклада. Юридические лица в первую очередь компенсируют вред, нанесенный жизни и здоровью.

Очередь

Положения статьи 102 Бюджетного кодекса установлена очередность удовлетворения требований вкладчиков и кредиторов банком при его ликвидации. Данная очередность не распространяется на случаи, когда он признается обанкротившимся.

Погашение долгов производится в нижеприведенной последовательности:

  • возвращаются депозитные вклады физических лиц вместе с начисленными на них процентами, включая возмещение причиненного жизни и здоровью сторонних лиц вреда;
  • совершаются выплаты задолженность по алиментным платежам, взысканию израсходованных на содержание детей средств, если они находятся на государственном обеспечении, заработной плате и выходным пособиям сотрудников банка;
  • осуществляются платежи в федеральный бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
  • удовлетворяются предъявленные кредиторами требования по обязательствам, которые обеспечены залогом в виде имущества ликвидируемого банка;
  • возвращаются депозиты индивидуальных предпринимателей, юридических лиц и начисленные на них проценты;
  • удовлетворяются требования Центрального банка России по кредитным средствам, которые были предоставлены банку в порядке рефинансирования;
  • удовлетворяются требования прочих кредиторов.

Банк обязан строго соблюдать очередность, удовлетворяя требования последующих вкладчиков и кредиторов после полного удовлетворения предыдущих лиц.

Какие организации выплачивают клиентам

Если у банка отозвана лицензия, то в продолжение 7 дней агентство страхования после осуществления публикации организовывает конкурс.

Данное положение закреплено в вышеуказанном акте. Основная цель конкурса заключается в отборе коммерческих банков, изъявивших желание стать агентами обанкротившегося банка.

При этом агентство может выставить определенные требования агентам. На них возлагается обязанность по совершению страховых выплат клиентам.

Агенты обслуживают клиентов по всей стране, где расположены филиалы разорившегося банка. Данная мера связана с сохранением обычного режима работы, чтобы предотвратить возникновение очередей вкладчиков.

Для сторонних банков роль агентов выгодна, потому что позволяет им существенно увеличить финансовые ресурсы за счет банка, подлежащего ликвидации.

Как правило, приблизительно 60% вкладчиков принимают решение об оставлении вкладов в разорившемся банке.

Они исходят из того, что сумма вкладов достаточно мала либо их истребование не принесет результата. Выплаты начинают осуществляться через неделю вслед за отзывом лицензии.

Граждане смогут забрать свои вклады в любое время, пока происходит процедура ликвидации. Выплата вкладов, сумма которых превышает 700 000 рублей, совершаются во вторую очередь.

При проведении добровольной ликвидации банк совершает выплаты из своих средств. Общий порядок осуществления добровольной ликвидации банка аналогичен принудительному прекращению деятельности.

С информацией о проведении процедуры ликвидации банков, у которых отозвана лицензия, можно ознакомиться на официальном сайте Агентства страхования, Центрального банка. На нем размещается информация о банке-агенте, сроках осуществления выплат, их порядке.

Что нужно знать вкладчику и заемщику

В целом по стране действует специально сформированная государственная организация, осуществляющая защиту денежных вкладов населения в банках.

Если он оказался несостоятельным, то денежные средства вкладчиков, помещенных на депозитный счет, должны быть им возвращены.

Защита обеспечивается путем осуществления страхования в системе защиты финансов. В сложившейся ситуации вкладчики являются выгодоприобретателями, а страховщиком агентство по страхованию вкладов.

Лицензированные банки входят в состав системы защиты финансов в качестве участника, оплачивая при этом страховые взносы в фонд ССВ. Над деятельностью банков в данном направлении, АСВ производит контроль ЦБ, который уполномочен правительством.

Оно принимает активное участие в системе, осуществляя контроль над всей ее деятельностью. При наступлении страхового случая в обязанности АСВ входит гарантированная выплата сбережений российских граждан независимо от их размера и количества.

И в заключении необходимо заметить, что соответственно предписаниям Конституции РФ каждый российский гражданин имеет право на защиту его прав и интересов.

Зачастую правонарушения в отношении вложивших свои сбережения в банк граждан допускаются при их ликвидации, которая в последние годы является не редким делом. Банк обязан позаботиться о гражданах, вернуть им вложения, а государство должно проконтролировать возврат средств.

Какие плюсы имеет добровольная ликвидация банка, рассказывается тут.

Ликвидация общественной организации описывается в этой статье.

Источник: http://finbox.ru/likvidacija-bankov/

Последствия отзыва лицензии у банков

Ликвидация банка какие последствия заемщика

Новостные ленты периодически сообщают об отзыве лицензии у очередного финансового учреждения. Количество таких банков постоянно растет, как увеличивается и число потерпевших клиентов.

Какие последствия отзыва лицензии у банка ожидают само финансовое учреждение, вкладчиков, заемщиков? Какие есть варианты получения денежных средств у держателей депозитов? Это главные вопросы, волнующие клиентов проблемного банка.

Последствия отзыва лицензии для клиентов банка

Если банк обанкротился, то клиенты становятся первыми, кого эта новость касается. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка. «Зачистка» банковского сектора уже затронула с 2013 года 7.2 млн вкладчиков. Это каждый десятый из экономически активного населения страны.

Какими должны быть действия клиентов после объявления в СМИ об аннулировании банковской лицензии? Прежде всего, не стоит паниковать. Чтобы повысить уровень доверия к банковскому сектору, было создано Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать

Почему банк может быть закрыт и закрывают ли крупные финансовые учреждения? Отзыву лицензии могут быть подвержены не только мелкие банки с сомнительной репутацией, но и лидеры банковского сектора. Наиболее частыми причинами закрытия банка являются:

  • некачественная кредитная политика с высокими рисками;
  • неисполнение взятых обязательств перед кредиторами и держателями вкладов;
  • «отмывание» денежных средств;
  • низкий уровень достаточности собственного капитала;
  • предъявление недостоверной отчетности в Центральный Банк Российской Федерации.

Информация об отзыве лицензии становится первым сигналом о возможном закрытии банка и, если имущества и активов учреждения не хватает для исполнения расчетов с кредиторами, то финансовая организация признается банкротом.

Предвестниками ликвидации банка могут быть:

  • резкое повышение процентов по вкладам;
  • снижение рейтинга, присвоенного международными рейтинговыми агентствами;
  • проблемы при получении наличных в банкоматах;
  • официальный запрет от Центрального Банка России на прием депозитов;
  • закрытие операционных офисов и филиалов;
  • резкое повышение доходности облигаций банка;
  • информация негативного характера в СМИ (о репутации руководства банка, о проблемах с законом и прочее).

Выплата вкладов при отзыве лицензии

Клиентов интересует вопрос о том, выплачивают ли компенсацию депозитов при отзыве лицензии. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента.

Действия держателя депозита после оповещения об аннулировании банковской лицензии:

  • До окончания конкурсного производства предоставить заявление о требовании выплатить депозит с причитающимися процентами на имя банка-агента, выбранного АСВ или непосредственно в адрес АСВ.
  • При личном посещении АСВ (или банка-агента) предъявить сотруднику паспорт и заявление. Документы могут быть направлены заказным письмом с уведомлением или почтой с ускоренной доставкой.
  • Дождаться сообщения от АСВ о месте и времени получения страховой выплаты.

Страховое возмещение при отзыве лицензии банка можно получить спустя 14 календарных дней с момента отзыва. Выплата депозита осуществляется АСВ по реестру вкладчиков не позднее трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее двух недель со дня аннулирования банковской лицензии.

Если вы не успели подать заявление в АСВ до окончания процедуры банкротства, то есть с нарушением сроков, необходимо написание нового заявления с указанием веских причин.

К таким причинам относят военную срочную службу, серьёзное заболевание, обстоятельства, не позволяющие своевременно обратиться в страховой орган.

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд.

Однако недавно АСВ получил право оспаривать в судебном порядке операции по снятию крупных сумм незадолго до банкротства. Эта мера направлена на предотвращение незаконного вывода средств из ликвидируемого банка с использованием инсайдерской информации. Если вы — близкий друг или родственник ТОП-менеджера проблемного банка, это не значит, что заблаговременный сигнал вам поможет.

К сожалению, случаются и ошибочные судебные решения в отношении лиц, которые законно сняли деньги со своих счетов.

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Если банк обанкротился, то что делать с кредитом? Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним.

До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего.

Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.

Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором. Если у банка отозвали лицензию, то какими способами оплачивать кредит?  С какими последствиями может столкнуться заемщик?

  • Платежи. Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно. До признания финансового учреждения банкротом будут предоставлены реквизиты счета для перечисления денежных средств по кредиту. После признания банка банкротом, реквизиты будут изменены на счет конкурсного управляющего – АСВ. Сведения о банке можно найти на официальном сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков».
  • Комиссия по платежам. Согласно статье 5 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года кредитор обязан предоставить заемщику способ бесплатного погашения кредита (без комиссии за перечисление платежа). Однако, АСВ может не сразу предоставить информацию об отделении банка, находящемся в городе проживания заемщика. График платежей нарушать нельзя. Поэтому заемщики зачастую оплачивают комиссию за перевод денежных средств на счет ликвидируемого банка. Для решения этой проблемы можно написать обращение в АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq_form.php#tab-1 на тему «Ликвидация банков» и сообщить об отсутствии возможности бесплатного погашения кредита.
  • Продажа долга. Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

Если банк закрыли, то что делать с автокредитом? То же самое, что и с обычным потребительским кредитом. Своевременно погашать обязательства, хранить платежки для решения спорных вопросов и следить за изменением реквизитов. Автомобиль остается в статусе залогового имущества, права на которое после ликвидации банка переходят к конкурсному управляющему.

Последствия для ипотечного заемщика

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет АСВ.

Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ . Обязательства по залогу и его страхования сохраняются аналогично автокредиту. Заемщикам не следует ждать официального письменного оповещения о смене реквизитов для оплаты ипотеки, так как письмо может быть прислано уже после признания банка банкротом.

Несвоевременная оплата ипотечного кредита может привести к следующим негативным последствиям:

  • начисление пени в соответствии с ипотечным договором;
  • требование о возврате всей суммы кредита, включая начисленные пени;
  • подача конкурсным управляющим в суд за неуплату кредита;
  • испорченная кредитная история;
  • арест счетов по решению суда и взыскание средств судебными приставами.

 Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят.

Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства.

Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения.

С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения.

По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения.

Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Заключение

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом.

Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег.

Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

Подробнее о последствиях отзыва лицензии, куда обращаться вкладчику и какова очередность страхового возмещения по вкладам — смотрите видео.

Источник: https://bankonom.ru/poleznye-stati/posledstviya-otzyva-litsenzii/

Ликвидация банков: правила и порядок проведения процедуры в добровольном и принудительном порядке

Ликвидация банка какие последствия заемщика

Ликвидация финансово-кредитной организации – это прекращение ее деятельности посредством добровольного или принудительного процесса.

Правовое регулирование процедуры ликвидации банка, как финансово-кредитной организации, осуществляется с помощью Федерального закона №23-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В том случае, если ликвидация происходит по причине финансовой несостоятельности кредитной компании, то в качестве основания для регулирования рассматривается также и Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Причины ликвидации банка

Среди основных причин ликвидации банка следует рассматривать:

  • нарушение финансово-кредитной организацией существующих норм действующего законодательства не только в финансовой сфере, но и также в сфере гражданско-правовых отношений;
  • отсутствие должного исполнения своих обязательств заемщиками банка, в результате чего происходит существенный отток средств у кредитной организации;
  • отсутствие корректной политики кредитования внутри банка;
  • неправильная оценка существующих рисков на финансово-экономическом рынке;
  • отсутствие какой-либо финансовой деятельности на протяжении последних двенадцати месяцев у кредитной организации;
  • искажение или несоответствие действительности тех данных, которые указаны в лицензирующих документах, в том числе в части основных видов деятельности;
  • искажение данных, отражаемых в финансовой отчетности кредитной организации;
  • осуществление различных операций без соответствующего лицензирования либо выдачи иных разрешительных документов;
  • нарушение взаимодействия между уставным капиталом и собственными средствами организации;
  • нарушение предписаний Центрального Банка Российской Федерации по созданию специального страхового фонда или по участию в программе страхования вкладов;
  • отсутствие каких-либо действий, направленных на удовлетворение заявленных требований кредиторов. Срок, в течение которых такие требования должны быть удовлетворены, составляет не более двух недель с даты получения соответствующих документов о необходимости удовлетворения таковых;
  • полное игнорирование вынесенных судебных решений и актов судебных органов, которые должны быть исполнены в установленные в таких судебных актах сроки.

Однако основной причиной ликвидации банка является его финансовая несостоятельность.

Порядок добровольной ликвидации

В добровольном порядке ликвидация может быть осуществлена в определенных случаях, к которым относятся:

  • не произошло достижение той экономической выгоды, которая была ожидаема при создании финансово-кредитной организации;
  • наоборот, цель создания такой организации была достигнута в полном объеме;
  • существующие разногласия между учредителями и участниками финансово-кредитной организации делают невозможным дальнейшее функционирование такой компании.

Если речь идет о коммерческом банке, то алгоритм ликвидации будет аналогичным процессу, который проходит общество с ограниченной ответственностью при его ликвидации. Осуществить данный процесс возможно только на основании специального решения собрания участников или учредителей компании, которое будет оформлено в виде протокола. Общий алгоритм выглядит следующим образом:

  • созыв собрания учредителей и участников финансово-кредитной организации. На этом собрании в рамках специальной повестки проводится ание по вопросу ликвидации банка как юридического лица. Итоги ания оформляются в виде протокола, который прикрепляется к общему протоколу собрания. В том случае, если кто-то из учредителей высказался против проведения процедуры ликвидации банка, он обязан свое решение обосновать, оформив в виде специального приложения к протоколу;
  • после принятия и юридического оформления решения о ликвидации банка начинается сам процесс ликвидации. Начинается он с выбора ликвидатора или ликвидационной комиссии. Ликвидатор или председатель ликвидационной комиссии может быть выбран из числа сотрудников банка, его учредителей или участников либо приглашен со стороны из различных компаний, оказывающих такие услуги;
  • ликвидатор или председатель ликвидационной комиссии, действуя от имени и по поручению учредителей банка, извещают Центральный банк о принятом решении. На такое извещение дается срок в пять дней с даты его вынесения и оформления в виде протокола собрания;
  • после того как Центральный банк был извещен, он назначает своего представителя в качестве одного из лиц, осуществляющих контроль за проведением ликвидационных мероприятий;
  • о том, что банк будет ликвидироваться, потребуется опубликовать сведения в Вестнике государственной регистрации. Такая публикация проводится за два месяца до планируемой даты прекращения действий с целью оповещения имеющихся кредиторов и формирования реестра их требований;
  • следующим шагом становится формирование промежуточного ликвидационного баланса. Он формируется с учетом уже заявленных, но неудовлетворенных требований кредиторов;
  • после его сдачи в налоговые органы происходит расчет с теми кредиторами, которые заявили свои требования;
  • завершает процедуру добровольной ликвидации банка формирование итогового ликвидационного баланса и направление его в Федеральную налоговую службу параллельно с заявлением об исключении кредитной организации из соответствующих реестров.

Права финансово-кредитной организации в рамках процедуры

В рамках проведения добровольной ликвидации финансово-кредитная организация вправе:

  • взимать плату в качестве погашения выданных ранее займов и иных кредитных продуктов;
  • осуществлять оплату штрафов, в том числе по запросам своих клиентов, а также выплачивать проценты за пользование средствами заемщиков;
  • проводить авансовые платежи по исполняемым обязательствам, которые прекратятся только после ликвидации компании;
  • погашать средства по выпущенным ранее ценным бумагам;
  • получать оплату в виде наличных и безналичных платежей по осуществленным ранее операциям на основании заявок, полученных от клиентов;
  • возвращать на счета средства, которые были перечислены ошибочно;
  • исполнять обязательства на основании полученных исполнительных документов по решениям судебных органов различных инстанций.

Порядок принудительной ликвидации

Если речь идет о принудительной ликвидации банка, то чаще всего она осуществляется в следующих случаях:

  • финансово-кредитная организация осуществляет деятельность в нарушение выданных лицензирующих документов;
  • при получении лицензирующих документов финансово-кредитной организацией в лице ее руководства поданы искаженные данные;
  • у компании имеются определенные в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ признаки неплатежеспособности и финансовой несостоятельности;
  • после получения лицензии банк не начал свою деятельность в течение двенадцати месяцев;
  • вынесенные судебные решения не исполняются банком в полном объеме либо полностью игнорируются;
  • ходатайство об отзыве лицензирующих документов подала установленная временная администрация финансово-кредитной организации.

Общий порядок действий в случае принудительной ликвидации выглядит следующим образом:

  • Центральный Банк Российской Федерации отзывает лицензию или иные лицензирующие документы у финансово-кредитной организации;
  • данное решение публикуется в «Вестнике Банка России», как одном из специально аккредитованных средств массовой информации (дальнейшая публикация сведений о процедуре ликвидации осуществляется в иных СМИ). Это решение может быть обжаловано учредителями и участниками банка в течение тридцати дней со дня, следующего за днем принятия решения (для исчисления сроков используются принципы, присущие аналогичным действиям в гражданском процессуальном праве);
  • следующим шагом становится создание специальной ликвидационной комиссии, которая будет осуществлять весь процесс от проведения проверки до снятия компании с учета в качестве юридического лица в налоговых органах Российской Федерации;
  • проводится многоуровневая и подробная проверка банка, как финансово-кредитной организации, не только в части соответствия его деятельности тем видам, которые указаны в лицензирующих документах, но и в части добросовестного исполнения взятых на себя обязательств перед клиентами;
  • составляется промежуточный ликвидационный баланс, направляемый на проверку в налоговые органы, а после расчета со всеми кредиторами и контрагентами – итоговый ликвидационный баланс;
  • осуществляются действия по закрытию всех финансовых и банковских счетов ликвидируемой финансово-кредитной организации;
  • в специально аккредитованных средствах массовой информации (в первую очередь, это Вестник государственной регистрации) публикуются данные о ликвидации банка, как юридического лица. В случае если проходит процедура банкротства, публикация также осуществляется в газете «Коммерсантъ»;
  • все необходимые изменения вносятся в используемые реестры, в том числе в Единый государственный реестр юридических лиц.

Отзыв лицензии или иных лицензирующих документов как основание для принудительного прекращения функционирования финансово-кредитной организации – крайняя мера, применяемая Центральным Банком Российской Федерации в случаях, когда иными способами невозможно исправить допущенные нарушения в осуществлении финансовой деятельности такой организации, в том числе, если речь идет о признании такой организации банкротом.

Алгоритм действий при признаках банкротства

В случае если у финансово-кредитной организации имеются признаки банкротства, сначала вводятся меры финансового оздоровления, а если они не смогли оказать необходимого воздействия, происходит обращение в суд.

В арбитражный суд обращается представитель управляющей компании, назначенной для проведения всех оздоровительных мероприятий в отношении такой финансово-кредитной организации.

Как только арбитражный суд вынес решение о необходимости проведения процедуры признания кредитной организации финансово несостоятельной, происходят следующие действия:

  • в течение трех дней с момента вынесения решения (в данном случае дата вынесения решения засчитывается в этот срок) администрация банка полностью лишается всех присущих ей ранее управленческих функций. Это налагает на нее обязанность передать председателю ликвидационной комиссии все документы, имеющиеся в распоряжении банка ценности, а также все существующие печати;
  • в отношении банка прекращает действовать понятие «банковской тайны», и со всех сведений снимается защита конфиденциальности;
  • в случае наличия различных арестов и иных видов ограничений в использовании имущества их действие полностью прекращается. Вступает в силу так называемый мораторий на действия, ограничивающие оборот имущества в рамках конкурсной массы имущества;
  • аналогичным образом обстоят дела и с удовлетворением требований кредиторов – на них также налагается мораторий в соответствии с положениями статьи 189.38 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Удовлетворение таких требований будет происходить только в порядке специально созданного реестра требований кредиторов в процессе ликвидации организации.

Реорганизация как вариант добровольно-принудительной ликвидации

В качестве одного из вариантов добровольно-принудительной ликвидации может быть рассмотрена реорганизация финансово-кредитной организации. Чаще всего данный способ используется в тех случаях, когда необходимо избежать банкротства и полного отчуждения имеющихся видов имущества, в том числе принадлежащих учредителям компании.

В этом случае сама финансово-кредитная организация прекращает свое существование, но все ее обязательства передаются ее преемникам. При этом передаче подлежат не только обязательства по получению средств, но и по их возвращению существующим кредиторам.

Такие обязательства передаются финансово-кредитной организации, которая не лишена лицензии, в то время как прежняя компания лицензии лишается в полном объеме и прекращает свое существование.

Решение о таком виде ликвидации может быть принято как учредителями организации, так и Центральным Банком Российской Федерации.

Последствия процедуры

Последствиями ликвидации банков являются:

  • для юридических лиц ликвидация банков чревата невозможностью получить средства, размещенные на счетах в ликвидируемом банке, за исключением случаев, когда речь идет о юридическом лице, выступающем в качестве кредитора ликвидируемого лица;
  • для вкладчиков последствием ликвидации является возможность получить не более одного миллиона четырехсот тысяч от общей суммы вкладов, размещенных в таком банке. Больше этой суммы получить не получится;
  • для заемщиков ликвидация банка также имеет свои последствия в виде перенаправления исполнения обязательств в банк-преемник или на специальный нотариальный счет. Документы на выплату взятого займа не будут уничтожены.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/likvidatsiya-bankov.html

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: