Как правильно платить ипотеку досрочно

Содержание
  1. Досрочное погашение ипотеки: частичное и полное, калькулятор для Сбербанка, ВТБ и других банков
  2. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  3. Полное
  4. Частичное
  5. Что о досрочном погашении говорит закон?
  6. Расчет досрочного погашения ипотеки
  7. Пересчет процентов
  8. Как досрочно погасить ипотеку?
  9. Что потребуется?
  10. Пошаговые действия
  11. Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?
  12. Как вернуть деньги за страховку?
  13. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
  14. Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
  15. Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах
  16. Досрочное погашение с сокращением срока
  17. Досрочное погашение с уменьшением платежа
  18. Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа
  19. Выводы
  20. Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах
  21. Досрочное погашение ипотеки: как все сделать правильно
  22. Что говорит закон
  23. Как провести погашение ипотеки раньше срока
  24. Снятие обременения
  25. Частичное гашение
  26. Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий
  27. Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы
  28. Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке
  29. Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ
  30. Дифференцированный платёж
  31. Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее
  32. Подведём итоги
  33. Как досрочно погасить ипотеку в 2021 году
  34. Как можно сделать досрочное погашение?
  35. Какие есть условия и как это происходит?
  36. Досрочное погашение при аннуитетных платежах
  37. Досрочное погашение при дифференцированных платежах
  38. Доступно ли созаемщику досрочное погашение?
  39. А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
  40. Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?
  41. Ипотека: главные мифы и заблуждения

Досрочное погашение ипотеки: частичное и полное, калькулятор для Сбербанка, ВТБ и других банков

Как правильно платить ипотеку досрочно

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга. 

  1. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  2. Виды досрочного погашения ипотеки
  3. Погашение с помощью рефинансирования
  4. Что о досрочном погашении говорит закон?
  5. Расчет досрочного погашения ипотеки
    1. Пересчет процентов
    2. Что потребуется?
    3. Пошаговые действия
  6. Как досрочно погасить ипотеку?
  7. Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?
  8. Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом
  9. Как вернуть деньги за страховку?
  10. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка.

В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно.

А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты.

Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей.

В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать.

В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

Полное

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится.

В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы.

Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

Частичное

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга.

Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением.

В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Не стоит нести в банк меньше тысячи рублей.

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия.

В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2021 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2021 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка.

Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2021 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Как это будет происходить позже пока неизвестно.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка.

Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации.

Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность.

    Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.

  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.

  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше.

Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно.

Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет.

Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке.

Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2021 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала.

Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2021) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

Как вернуть деньги за страховку?

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом.

Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-banke/

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Как правильно платить ипотеку досрочно

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение ипотеки: как все сделать правильно

Как правильно платить ипотеку досрочно

По закону граждане могут досрочно погашать все кредиты, включая ипотечные. Если у вас появилась возможность избавиться от долга раньше срока, обращайтесь в банк и проводите закрытие счета. Банк сделает перерасчет и спишет оставшиеся проценты, переплата значительно сократится.

Специалист Бробанк.ру пошагово разобрал, как сделать досрочное погашение ипотеки. Что будет дальше, как снять с недвижимости обременения. Все особенности и важные моменты процесса. О частичном погашении.

Что говорит закон

По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно. Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.

Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления). Но с 2011 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.

Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.

Как провести погашение ипотеки раньше срока

Все делается только через подачу заявления. Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении. Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.

Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения. Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.

В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:

  • Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.
  • Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.
  • Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
  • В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.

Купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка (залогом может выступать и другой собственный объект заемщика). До момента полной выплаты жилищного кредита заемщик не может продать недвижимость или выполнить смену собственника другим методом.

После досрочного гашения обязательства перед банком будут выполнены, поэтому следующий шаг — отзыв закладной и снятие обременения. Эти вопросы решаются в Росреестре.

Снятие обременения

Каждый банк предлагает свой алгоритм снятия обременения. Например, если вы — клиент Сбербанка, то даже действий никаких предпринимать не нужно. Сбербанк сам снимает обременение с заложенной недвижимости.

Через 2 для после выполнения гашения по графику или досрочно банк присылает заемщику СМС-уведомление о начале процесса снятия ограничений, отслеживать процедуру можно в личном кабинете. Она длится около 30 дней, по ее окончании клиент также получает уведомление. Далее можно заказывать выписку из ЕГРН, там будет видно, что на недвижимости нет ограничений.

Но далеко не все банки предлагают такой упрощенный процесс, как Сбербанк. В других организациях стандартно процедура выглядит так:

  • После закрытия ипотечного кредита заемщик обращается в банк и получает там комплект документов для снятия обременения. Нужна справка о закрытии кредита и закладная. К ней гражданин прикладывает свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН, кредитный договор и свой паспорт.
  • Все эти документы нужно отнести в МФЦ (любой), записываться на прием не нужно, просто приходите и ждете своей очереди.
  • Специалист примет документы и укажет на сроки ожидания снятия обременения. Он выдаст бумагу, которая подтверждает принятие заявления.
  • О выполнении операции снятия обременения гражданин получит уведомление. Далее можно ничего не делать либо заказать выписку из ЕГРН, там ограничения на недвижимость значиться не будет.

Это стандартный алгоритм, но он может быть и другим, все зависит от банка.

После снятия обременения можно свободно распоряжаться недвижимостью: продавать ее, дарить, прописывать туда кого угодно и прочее. Теперь жилье стало полноценной собственностью.

Частичное гашение

По ипотеке досрочное гашение может быть не только полным, но и частичным. Например, у вас появились свободные 100000 рублей, которые вы можете положить на кредитный счет. Если при этом оформить частичное погашение ипотечного кредита, переплата будет меньше.

За счет частичного досрочного гашения уменьшается сумма основного долга, за счет чего проценты начисляются на меньшую сумму. Банк делает перерасчет, в результате сокращается переплата и меняется график платежей.

График может быть изменен по одному из сценариев:

  • Уменьшение ежемесячного платежа. То есть банк оставляет срок выплаты прежним, но за счет частичной выплаты основного долга раньше срока уменьшается регулярный платеж.
  • Уменьшение срока выплата. То есть платеж остается прежним или немного видоизменяется, но за счет внесения дополнительных средств сокращается срок, ипотека будет выплачена быстрее.

Чаще всего граждане выбирают второй вариант, с точки зрения выгоды он тоже более актуален. Но банки больше заинтересованы в первом варианте, поэтому предлагают его чаще.

Вы можете выбрать любой вариант. Если банк предлагает первый как единственно возможный, настаивайте на своем.

Для выполнения частичного гашения нужно точно так же подать в банк заранее заявление, обычно это делается минимум за 14 дней до даты списания очередного платежа, некоторые банки принимают заявления и за день — везде все по-разному. Вносите заявленную сумму на счет, в дату списания платежа она списывается, банк делает перерасчет и формирует новый график.

Так что, если вы думаете о том, можно ли ипотеку погасить раньше срока, то это делается без проблем. Можете провести как полное, так и частичное гашение.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brobank/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-kak-vse-sdelat-pravilno-5d773553fe289100add6bc34

Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий

Как правильно платить ипотеку досрочно
https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/

Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.

В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении.

Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

Преимущества:

  • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  • уменьшится переплата банку.

Недостатки:

  • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
  • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
  • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

  • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
  • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

При полном погашении ипотеки Сбербанк не налагает штрафных санкций, в отличие от многих других кредитных организаций.

Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

  • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
  • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
  • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
  • за досрочное погашение комиссия не взимается;
  • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

На счету у заёмщика должна находиться не только заявленная сумма для досрочного погашения, но и средства для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

https://pixabay.com/vectors/dollars-home-property-house-31085/

Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

При долгосрочном кредитовании дифференцированный платёж выгоден заёмщику, но не банку, поэтому многие кредитные организации перешли на аннуитетный способ оплаты долга. В частности, Сбербанк выдаёт кредиты только с аннуитетными платежами с 2011 года.

Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

При частичном погашении можно:

  • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
  • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

Если заёмщика интересует, как быстро погасить ипотеку с наибольшей для себя выгодой, то ему следует выбирать процедуру сокращения срока кредитования. Оформить частично-досрочное погашение можно непосредственно в отделении банка.

Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

Полное погашение:

  • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
  • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
  • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
  • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

Процедуру полного погашения ипотеки можно осуществить не ранее, чем через шесть месяцев от даты заключения договора.

После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

Банковскую справку об отсутствии ипотечной задолженности рекомендуется хранить три года до истечения исковой давности, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций с кредитной организацией.

https://www.youtube.com/watch?v=sDKZJK7K068

Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

Частично-досрочное погашение:

  • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
  • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
  • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

Обратите внимание на дату платежа. Если она совпадает с датой оплаты обязательного взноса, то вся дополнительная сумма направляется на досрочное погашение. В случае же когда платёж совершён в любой другой день, часть средств уходит на оплату процентов, а остальная – в счёт оплаты основного долга.

Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

Если сдать налоговую декларацию в начале года, то вычет будет перечислен раньше – его можно направить на оформление частично-досрочного погашения ипотеки.

С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

  • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
  • досрочно погасить основной долг и проценты.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

Материнский капитал позволяет уменьшить только обязательный ежемесячный взнос, но не срок ипотеки. Задолженности по платежам, неустойки и штрафы с помощью сертификата оплатить не получится.

Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

  • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
  • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

Подведём итоги

  • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
  • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
  • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
  • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
  • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

Оценка статьи:

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Как досрочно погасить ипотеку в 2021 году

Как правильно платить ипотеку досрочно

  • Ипотека
  • Как досрочно погасить ипотеку в 2021 году

По статистике, клиенты Сбербанка берут ипотеку в среднем на 15 лет, а выплачивают в два раза быстрее — то есть досрочно. Сделать досрочное погашение можно из своих накоплений, за счет материнского капитала, или, например, после получения налогового вычета. Разберемся подробнее, как и зачем это делать.

Как можно сделать досрочное погашение?

Чтобы внести сумму больше, недостаточно просто положить больше денег на ипотечный счет. С него все равно спишется сумма по графику. Поэтому необходимо также написать заявление. Сделать это можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.

Совершить досрочное погашение через веб-версию Сбербанк Онлайн можно как с уменьшением размера платежей, так и с сокращением срока. Доступные для досрочного погашения даты подскажет система.При досрочном погашении в приложении Сбербанк Онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя. Новый график платежей будет доступен здесь же.

Если вы подаете заявление на досрочное погашение в офисе банка, укажите, что вы выбираете: сокращать срок или уменьшать платеж и внесите необходимую сумму. Новый график платежей напечатает и отдаст сотрудник банка.

Какие есть условия и как это происходит?

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Никаких комиссий и штрафов за это нет. Ставка по кредиту при этом не меняется.

При частичном досрочном погашении, в первую очередь, оплачиваются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток суммы идет на погашение основного долга.

Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября. За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей.

Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга.

При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.

Этот пример описывает частично-досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах. Но в остальном досрочное погашение при разных способах платежей отличается.

Разобраться с тем, какой у вас тип платежа, поможет наша статья про аннуитетный и дифференцированный платежи.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

У вас есть два варианта досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Напоминаем: досрочное погашение выгодно в любом случае. Однако сумма итоговой переплаты будет отличаться. Так что же выбрать?

Выберите сокращение срока, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом и уверены, что вам будет удобно и дальше вносить платежи в прежнем размере.

Если вам важно снизить финансовую нагрузку здесь и сейчас, выбирайте уменьшение суммы. В случае чего вам будет проще внести необходимый платеж и не допустить просрочки. Плюс этого варианта ещё и в том, что вы погасите ипотеку раньше срока, продолжая вносить платежи в прежнем размере.

Рассчитать выгоду и наилучший сценарий досрочного погашения можно на калькуляторе ДомКлик. Заполните параметры кредита, нажмите «Посмотреть график платежей» и далее — «Как погасить досрочно».

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

Здесь схема другая. Досрочные платежи идут на погашение основного долга в счет будущих периодов.

Пример. Ваш ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей, из которых основной долг — 10 000, а 2 000 — проценты. Вы вносите 102 000 рублей. Из них 12 000 идут на ежемесячный платеж.

Остальные 90 000 списываются в счет основного долга следующих девяти месяцев (10 000 – на каждый месяц). Девять месяцев вы можете платить только проценты, начисляемые на остаток долга.

С десятого месяца снова надо платить основной долг в размере 10 000 рублей + уменьшившуюся сумму процентов. Актуальную сумму платежа вы сможете найти в Сбербанк Онлайн.

Доступно ли созаемщику досрочное погашение?

Да, созаемщик также может сделать досрочный платеж. Для этого ему нужно прийти в офис банка с нотариальной доверенностью, в которой написано, что он может подать заявление на досрочное погашение, при этом разрешается списание средств со счета титульного созаемщика.

А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, Пенсионный фонд перечислит деньги в банк, и они спишутся в счет погашения кредита. Вам надо получить в банке или заказать в личном кабинете ДомКлик справку об остатке задолженности и подать ее в Пенсионный фонд вместе с другими документами, которые требуются для оформления маткапитала.

Важнопри досрочном погашении материнским капиталом можно только уменьшить сумму платежа, но не срок. Неустойки и штрафы материнским капиталом оплатить нельзя. 

Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?

Да! Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов.

Поэтому досрочное погашение особенно выгодно делать в первые годы после оформления кредита, когда проценты составляют большую часть ежемесячного платежа.

В конце срока кредита основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия будет не столь существенной.

Важно: не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не стоит ждать, пока удастся накопить приличную сумму. Досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит вам в конечном счете сэкономить.

После полного погашения ипотеки документы из банка отправляются в Росреестр для снятия обременения с недвижимости, чтобы вы могли свободно распоряжаться собственностью.

Ипотека: главные мифы и заблуждения

Было полезно? Интересно?

Можно поделиться статьей с друзьями в соц. сетях

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-2021-godu

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: